信用卡代偿真相：有平台变相收“砍头息”

“你的信用卡，XX帮你还，超低利息，可分期，低利率，高效审核，快速放款，离别信用污点”，看到这样的宣传，正愁还不上信用卡的你会不会动心？这样的宣传来自一家信用卡代偿平台。近期，随着多家信用卡代偿平台的上市，信用卡代偿业务的盈利情况、逾期坏账水平等出现在民众眼前。

信用卡代偿的费率和银行信用卡分期相比究竟谁高？信用卡发卡量迅猛增长下，信用卡代偿的市场空间是不是也前景辽阔？信用卡代偿业务又潜藏着哪些风险？《逐日经济新闻》记者注册申请了众多信用卡代偿平台之后，发现信用卡代偿平台的利率并不低，在利息之外，平台还会向用户收取手续费、砍头息，以至于用户负担的用度远高于银行信用卡分期。信用卡市场研究人士表现：“有些外貌上看起来比银行低，但实际是不是比银行低，要看详细情况，每小我私家的资质差别，有可能最后你能够拿到的并不是这么低的利率。”●有平台变相收取“砍头息”经由人脸识别、身份认证、信用卡绑定、手机实名等一系列申请操作之后，记者获得了维信卡卡贷30000额度，APP显示的额度有效期为58天。

在卡卡贷APP上点击代偿信用卡之后，泛起的首先是激活会员，需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。卡卡贷事情人员表现，缴纳会员费是享受信用卡代偿服务的前提，这部门用度是账号治理费和提现手续费，和利息无关，而每个用户的会员费数额有所差别，6个月有效期之后若要继续享受服务需要再次缴纳会员费。

凭据《维信卡卡贷会员服务协议》，其会员服务详细是指，小我私家信用卡账单汇总治理、信用卡优惠运动先容、经用户授权提供用户画像、为用户评估乞贷需求的合理性与可行性、推荐切合用户条件的贷款人及担保人、其他维信卡卡贷现有及不定时增加的服务。那么，缴纳了1199元的会员费之后，能享受的乞贷利率是几多？凭据APP上显示的还款详情，若乞贷30000元，可分3、6、12个月还款，每月需还款金额划分为10750元、5600元、3100元。如果乞贷金额小于即是4500元只能选择3期。

上述卡卡贷事情人员向《逐日经济新闻》记者强调，建议一次性将额度提现出来，如果想多次提现，有可能需要将前一次提现的金额还上之后才气再次提现。乞贷将直接打到信用卡中。值得注意的是，在会员服务费支付环节，可以选择立刻支付或者稍后支付，事情人员表现，立刻支付是先将1199元的会员费付给平台，然后乞贷到账，稍后支付是乞贷到账后，系统再自动扣除会员费。

如果选择稍后支付，乞贷到账后平台便会提倡扣款，那么乞贷30000元实际能够使用的金额为28801元。由于平台接纳的还款方式与当下房贷的还款方式相似，为等额本息法还款，即用户每月送还同等数额的款子，到最后一期款子送还后，用户在贷款期间的本金和利息就全部结清。通过等额本金还款法盘算公式可知，在不思量分外支付的会员费的情况下，在该平台乞贷30000元若分3个月、6个月、12个月还款，其对应的年利率划分为44.47%、40.1%和41.71%。

若将分外支付的1199元会员费思量在内，其年利率将更高。以乞贷30000元盘算，扣除1199元的“砍头息”之后，用户实际可使用的金额为28801元，乞贷3个月、6个月、12个月对应的年化利率划分为70.51%、55.07%、50.1%。

除了维信卡卡贷，《逐日经济新闻》记者还实验申请了萨摩耶金服省呗、小赢卡贷、玖富万卡、拉卡拉替你还的等主流信用卡代偿平台的额度。小赢卡贷APP显示，其代偿信用卡服务可分期3、6、9、12个月，若乞贷30000元，预计每月最低还款划分为10162.32元、5162.38元、3495.37元和2662.4元。

客服表现，代偿信用卡的实际用度会在乞贷申请通事后详细显示。以等额本息法盘算可知，上述期间所对应的年化利率划分为9.71%、11.05%、11.52%、11.78%。在玖富万卡平台上，《逐日经济新闻》记者获得了45300元的总额度，其中信用卡代偿的可用额度为14496元，但当记者申请代偿时，APP却显示“暂未找到合适的资金，已为您推荐额度分期”。而额度分期的日综合费率为0.033%~0.098%。

拉卡拉替你还可分期的时间要远短于记者实验的其他平台。记者在替你还平台的可用乞贷额度为5000元，申请周期为1、2、3、4周，乞贷1000元到期需一次性还款的金额划分为1005.9元、1012.8元、1019.7元和1026.6元。记者获得了萨摩耶金服省呗12000元的额度，还款详情显示，乞贷12000元，在享受优质客户利率折扣后，分3个月、6个月、12个月还款，其实际月还款额划分为4103.86元、2091.46元、1086元，经等额本息法盘算后，其年化利率均为15.51%。

●代偿平台用度远超银行信用卡分期较银行信用卡分期的费率更低，是信用卡代偿平台能够吸引用户的一个逻辑基础，也有一些以折扣利率等优惠来吸引用户。那么信用卡代偿平台的费率真的比银行低吗？以某股份行信用卡为例，该行信用卡分期每期还款额为分摊到各期的本金加上各期应支付的手续费。记者小我私家分期账单费率显示，分2期的费率是1%，3期是0.9%，6期是0.75%，10期是0.7%，12期是0.66%，18期、24期、36期的费率均为0.68%。若分期乞贷总金额为30000元，若分3期归还，每期手续费270元，每期本金10000元，每期还款总额为10270元；分6期归还，每期手续费225元，每期本金5000元，每期还款总额5225元；分12期归还，每期手续费198元，每期本金2500元，每期应还2698元。

若按统一口径，以等额本息法盘算，在该银行以信用卡分期乞贷30000元，分3个月、6个月、12个月归还，其对应年化利率划分为16.13%、15.27%、14.32%。除了分期归还，银行信用卡还能够选择最低还款，纵然用信用卡循环信用。

以上述股份行信用卡为例，选择最低还款将按日计息，日利息万分之五，同时使用循环信用将不享受免息期优惠。也就是说，若使用信用卡循环信用，用户要负担的年化利率为18.25%。

实际上，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》划定，信用卡透支利率上限为现行透支利率尺度日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%（克日利率为万分之三点五）。也就是说银行信用卡透支利率的规模在12.775%到18.25%之间。“许多信用卡持有人实际上并不知道银行能够提供什么样的产物和服务，而代偿平台宣传力度很大，场景许多，让用户以为很自制，但实际上所有用度算起来比银行贵。

”信用卡市场资深研究人士董铮向《逐日经济新闻》记者说道：“有些外貌上看起来比银行低，但实际是不是比银行低，要看详细情况，每小我私家的资质差别，有可能最后你能够拿到的并不是这么低的利率。”董铮告诉《逐日经济新闻》记者，外洋信用卡余额代偿是银行间的业务，不是第三方平台，是指在获较低利率情况下以A银行信用卡归还B银行信用卡账款，这种代偿通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率。

这项业务在竞争猛烈的外洋信用卡市场中是很普通的业务，目的是争取客户使用本行信用卡。“这项业务的前提必须是利率市场化，有利率差。海内银行间的代偿没法做，因为利率差不够。”董铮表现。

艾瑞咨询《中国信用卡代偿行业研究陈诉（2017）》指出，在我国，信用卡代偿平台的主要到场者是互联网金融企业。信用卡代偿机构通过为用户一次性还清信用卡贷款，将债权购置到己方，用户根据新的利率将本息分期归还给代偿平台。凭据用户信用水平的差别，代偿平台根据风险水平举行差异化订价，使优质用户享受到比银行信用卡分期更低的利率；使信用水平较低，信用卡分期权限较低的用户获得更多的流动性。●低利率的信用卡代偿仅是导流工具？通过上文的对比，我们可以发现信用卡代偿平台的利率差异较大，既有综合年化利率最高达70%的维信卡卡贷，也有综合利率15%左右的萨摩耶金服省呗。

《逐日经济新闻》记者梳理萨摩耶金服的招股书发现，其订价较低的信用卡代偿业务规模占比在已往几年急剧下降。信用卡余额代偿服务是萨摩耶的主营业务，上线于2015年。

就信贷拉拢总量而言，其占比从2016年的99.35%下滑到2017年的74.7%，再进一步下降至2018年Q2的42.1%。而同一时期，2016年第四季度上线的现金预付业务（小额现金贷）上升至22.6%，2017年第四季度开始运营的信用贷款业务（大额现金贷）则增长至35.3%。

而从2015年建立到2017年，萨摩耶一直处于亏损状态。2016年和2017年的净亏损划分录得人民币9400万元和6700万元，停止2018年的前6个月才实现扭亏为盈，净利润为2560万元。停止2017年尾，现金预付和信用贷款的加权平均年利率划分达20.7%和27.8%，高于信用卡代偿余额代偿的加权平均年利率水平（15.1%），而且信用贷款的平均贷款规模宁静均贷款期限均远高于前两项。

萨摩耶表现，将会继续提升小额现金贷和信用贷款在总信贷规模中的占比：“预计我们的拉拢贷款总量中，很大一部门将继续来自信用卡余额代偿服务，与此同时，我们的目的是继续优化信贷服务组合，增加有资格获得现金预付和信贷贷款的客户比例，以提高我们的盈利能力。”与此同时，《逐日经济新闻》记者发现，萨摩耶金服通过将用户转介到如保险公司、信用卡发卡行品级三方平台获得的信贷先容服务费在2017年有较大增长。

这部门收入在2016至2017的一年之中增长了689.7%，而从2017第二季度末到2018第二季度末增长了109%。2016、2017和2018年Q2，信贷先容服务费在萨摩耶金服净营业收入总额中所占比例划分为20.9%、36.4%和28.6%，是其第二大收入泉源，第一大是信贷拉拢服务用度。

萨摩耶金服在招股书中提到，凭借吸引力很强的年化利率，信用卡余额代偿服务已经成为其获客的强有力手段，对于那些不切合信用评估尺度的用户，萨摩耶为其提供第三方信用相关推荐服务，这使萨摩耶可以将用户流量变现，并抵消获客成本。实际上，用较低的利率吸引用户，已是外洋信用卡代偿公司的习用做法。美国信用卡公司第一资本金融公司（Capital One）是信用卡代偿的鼻祖，原是美国弗吉尼亚州Signet银行的信用卡部门，1995年分拆并上市，用20年的时间，生长成为全美第三大的信用卡中心。

凭据Capital One 2018年第二季度合并财报:停止2018年上半年，Capital One净收入同比增长76%，净利息收入占净营收总额的80%。在Capital One崛起的80年月末期，美国消费金融系统已经趋于成熟，银行普遍接纳“20+19”的模式，即20美元年费+19.8%的年化利率的模式，在僵化统一的订价下，差异化的用户服务成本和个体之间的利润差异没有被仔细区分。对于信用卡发卡方而言，用户可以被分成三类：一类是信用良好，定时还款，险些不发生利息的高收入群体客户；第二类是高坏账率的过分借贷用户；第三类是保持较高欠款余额，能连续孝敬分期利息的低风险循环借贷用户。

而最后一类才是可以为信用卡公司带来最大利润收入的用户。Capital One设计了几十种差别利率产物测试推送给用户，从而寻找出低风险循环借贷用户，再通过实验利率（teaser rate）——即用很是低的暂时性的先容利率（9.8%），从竞争对手处吸引来客户。当客户来电激活卡片时，客服人员就会先容余额代偿产物，吸引这批用户将其他银行的信用卡待还款余额转至Capital One账户余额下。

同时交织营销高价值的非信用卡产物包罗汽车保险、抵押服务、远程服务等。在累积用户之后，Capital One接纳差异化订价计谋，体现了较高的风险订价能力。

针对信用优质、信用一般、信用较差的三档用户设计多款差别特点的产物，面向信用优质客户的产物，利率区间整体较低，会有差别水平的免年费、消费返利、消费送积分等权益;面向信用较差客户的产物，利率区间整体较高，额度上限也低，有时还需要缴纳一定押金，可是可以通过消费和还款来逐步提升额度。（免责声明：版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除，谢谢！）。

本文来源：巴黎澳门人娱乐网站-www.bjyouter.com